建设覆盖全行当的有用信用消息分享平台从事情

来源:http://www.njdw890.com 作者:www.4858com 人气:56 发布时间:2019-10-09
摘要:近年来,移动互联、数据挖掘、云计算、人工智能等技术的进步给金融行业带来了创造性的革新,特别是一批Fintech公司,以金融科技武装自身,给金融这一古老的行业不断带来惊喜。

近年来,移动互联、数据挖掘、云计算、人工智能等技术的进步给金融行业带来了创造性的革新,特别是一批Fintech公司,以金融科技武装自身,给金融这一古老的行业不断带来惊喜。

(兰州日报社全媒体记者 张万宏)日前,甘肃省发展和改革委员会发出《关于在全省推广兰州市社会信用体系建设工作经验的通知》,该《通知》明确指出,2018 年 12 月 25 日,国家发展改革委向省政府发来《关于推动社会信用体系建设的感谢函》,对甘肃省在信用信息归集和公示、政务诚信、失信联合惩戒等社会信用体系建设重点工作中所做的努力表示感谢,也对兰州市社会信用体系建设工作取得的成绩进行肯定,省政府领导作出重要批示,要求在全省范围内大力推广。

当这批Fintech公司开始走上快速成长轨道的时候,却发现数据信息共享机制建设的滞后制约了行业健康发展的步伐。比如大数据审批和反欺诈云计算等技术的重要一环是对借款人进行多维画像。这要求对借款人的基础信息、资产信息、消费行为和社交行为等多维度数据的全面掌握并进行分析判断,但在数据来源广泛、数据维度多元、统一的信息共享平台缺乏的情况下,这项工作完成的难度很大,不但增加了经营成本,而且在数据维度缺失的情况下对借款人还款能力做出的不准确判断会影响机构的风险管理能力和投资者体验。由于这些问题的存在,市场上关于构建覆盖全行业的统一信息共享平台的呼声日益高涨。

近年来,兰州市认真贯彻落实国家《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020 年)》,完善机制、创新理念,以有效的措施全面扎实推进社会信用体系建设,取得了显著成效,在全国 36 个省会及副省级城市的信用状况监测排名大幅提升,由 2017 年 5 月的第 34 名提升至 2018 年 12 月的第 12 名,是排名上升幅度最大的城市。国家发展改革委 2018 年、2019 年都向省政府和兰州市政府致感谢函,其中充分肯定了兰州市社会信用体系建设取得的成绩。兰州市在社会信用体系建设工作中,特别是市县平台一体化建设经验的核心是完善机制,创新理念,扎实推进,措施精准。

现有的三类信用信息共享平台

织密社会信用体系大网

目前,市场上已存在的信用信息共享平台主要有三大类:

政务诚信是社会信用体系建设的关键,各类政务行为主体的诚信水平,对其他社会主体诚信建设发挥着重要的表率和导向作用。根据社会信用体系工作点多、面广的特点,兰州市结合年度工作开展情况,先后两次调整和充实领导小组成员,成员单位已由最初的 42 个调整至现在的 69 个。在完善体制机制方面,全市级各部门高度重视、协调推进,形成市领导小组决策、牵头部门指导协调、成员单位配合推进、市大数据管理局技术保障的组织架构,构建了政府领导、部门推动、区联动、行业互动、企业主动、社会参与的 "5 N" 工作框架,为信用建设工作奠定了扎实的基础。

第一类是于2006年成立的中国人民银行征信中心。目前该征信系统已与大部分商业银行、部分小额贷款公司以及融资性担保公司实现了互联互通,收录的数据规模较大。但是,其所收录的信息主要是与银行借贷有关的账户信息、账户违约记录,一方面数据库缺乏与商业银行无借贷关系的个人与企业的信息,另一方面数据维度较为单一,且具有一定滞后性。

在构建政策体系,强化制度建设方面,兰州市着力做好社会信用体系建设的顶层设计,将社会信用体系建设纳入全市 " 十三五 " 规划体系,制定了《兰州市 " 十三五 " 社会信用体系建设规划》《兰州市社会信用体系建设工作方案》《兰州市加快推进社会信用体系建设实施方案》。对标《国务院关于加强政务诚信建设的指导意见》《国务院办公厅关于加强个人诚信建设的指导意见》等 9 个国家法规文件进行细化和落实,制定了《兰州市加强政务诚信建设实施方案》《兰州市加强个人诚信建设实施方案》《兰州市公共资源交易信用管理办法》《关于在行政管理事项中使用信用记录和信用报告的方案》等文件。同时,积极公示和转发国家出台的联合奖惩备忘录,目前已公示《关于对出入境检验检疫企业实施守信联合激励和失信联合惩戒的合作备忘录》等 47 个、转发《关于对失信被执行人实施联合惩戒的合作备忘录》等 37 个,并在信用网站及时公布细化和落实奖惩措施,提高信用制度公开度,使兰州市信用体系大网越织越密。

第二类是由传统征信机构在互联网领域拓展而搭建的信息共享平台,主要是服务于网络信贷公司,典型代表为网络金融信息共享系统和小额信贷行业信用信息共享服务平台。

建设信用信息共享平台

NFCS是中国人民银行征信中心控股的上海资信有限公司设计开发的,于2013年7月投入使用。NFCS系统收集P2P公司业务开展过程中产生的包括贷款申请和偿还在内的全部信用交易信息,同时向P2P公司提供查询服务。截至2016年11月末,NFCS累计签约机构987家,已有444家机构向该共享系统提供数据,已为195家机构提供查询权限,收录自然人信息1606.42万,其中有信贷记录的自然人580.68万,日均查询请求7.27万笔。

2017 年 5 月之前,兰州市信用监测排名在全国 36 个省会及副省级城市中排名较为落后。为此,兰州市委、市政府高度重视,即时整改,在信用体系建设工作中,坚持 " 问题导向、目标导向、效果导向 " 原则,始终聚焦薄弱环节、短板领域,对标国家标准,创新体制机制,以打造公平正义、高效透明的政务环境,平等竞争的商务环境、诚实守信的社会环境和法治公信环境为重点,深入推进全市信用信息共享平台建设。

而MSP则是由国内一家民营企业——北京安融惠众征信有限公司于2013年3月创建的,采取封闭式会员制共享模式,为网络借贷中介机构、小额贷款公司、担保公司等提供行业内信用信息服务的平台。截至2016年11月末,该平台累计会员机构数量1550家,按照会员机构类型区分,网贷平台、民间借贷、担保公司、小贷公司、消费金融和其他类型机构数量占比分别为50.8%、32.7%、6.6%、2.6%、2.6%和4.6%。

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这类网贷信息共享平台借鉴传统征信业务的良好经验,打通了网络信贷征信业务模式,进行了有益的探索和实践,但由于数据来源仍不够全面、数据共享仍不够广泛,无法解决信息壁垒和多头借贷的问题,未能有效防止网贷行业乱象的发生。

兰州市信用平台和 " 信用中国" 官网于 2017 年 7 月 31 日上线运行,并逐步实现了横向到部门纵向到国家的 " 三级 " 网站无缝对接和信息互联互通。同时,结合信用体系工作实际,不断拓展完善市信用信息共享平台和信用门户网站功能,2018 年 5 月启动区县信用信息共享平台一体化建设,发挥全市信用信息归集共享 " 总枢纽 " 的作用。

第三类是具有公信力的非营利机构牵头筹备的信用信息共享平台,主要有于2016年9月开通的,由中国互联网金融协会主导的中国互联网金融信用信息共享平台,据近期举办的互联网金融信用体系建设高管培训班报告,该平台获得积极的社会反响和广泛的行业支持,一个多月已收集个人借贷数据近千万条,有近百家国内主要网络借贷平台拟接入第二批。

目前,兰州市信用信息共享平台共计归集 53 个部门信用信息,总量约 1.3 亿条,总访问量突破 196 万,对外公示政策法规文件 363 个,公示各类行政许可信息 23 万多条、行政处罚 5 万多条,归集公示本市典型案例 388 个,提供各类市场主体信用记录查询 3.67 万次。已实现红黑名单在线查询和联合惩戒信息共享共用,涵盖司法、工商、税务、环保、食药、公安、人力资源和社会保障等 30 多个领域。

除了以上三类信用信息共享平台之外,一些大数据征信机构也是重要的数据中心,主要以芝麻信用、腾讯征信为代表。该模式基于大数据采集、挖掘技术,数据主要来自各自集团的过往业务,并以服务各自集团相关业务为主的征信模式。

同时,兰州市坚持以提升并巩固信用监测排名为目标,紧盯全国城市信用状况监测月报 153 项监测指标,及时掌握全市信用制度完善程度,以及政务诚信、商务诚信、社会诚信、司法公信四个领域的动态信用事件和存在的问题等,以监测月报的评价分析指导各项工作的开展。兰州市在全国 36 个省会及副省级以上城市中排名持续提升并基本保持稳定,已由 2017 年 5 月份的 34 名提升至 2018 年 12 月份的 12 名,2018 年全年排名保持在 20 名以内。

与信用信息共享平台的数据不同,此类征信机构数据来源分散、数据种类更为多元,整合用户的非借贷行为,能将各个信息共享平台没有涵盖的主体囊括其中。但是,此类数据中心以服务其集团业务为主要目标,而非与外部数据进行互联互通,若此类数据中心进行外部共享,无疑能对现有征信体系构成有益补充。

强化信用监测结果应用

建设共享平台的重要意义

信用信息平台重在应用,为强化平台应用效果,兰州市不断加强平台技术支撑,推进信用信息融入行政管理,并通过实时接口,完成与兰州市行政审批服务系统的对接,将行政许可、行政处罚等信用信息提供并嵌入到兰州市行政审批系统的业务办理环节,业务人员在行政审批中可调用公司法人的信用信息,根据实际情况实施 " 绿色通道 " 或从严审核等服务措施,从而实现 " 环环提醒、处处预警、逢批必查、核实必惩 " 的联合奖惩机制。

首先,违规成本低导致互联网金融领域诸多乱象,亟待建设信用信息共享系统提高违约成本

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各从业机构尚未与人行系统实现数据共享,客户的违约行为并不会对其在人行的征信记录产生影响;尚未与工商、税务、公安等政府机构实现数据共享,难以对客户的失信行为进行有效惩戒;从业机构之间缺乏信息共享,没有统一的失信名单、疑似名单,难以对客户失信行为形成有效约束。

同时,以国家发改委信用信息共享平台观摩活动为契机,不断丰富完善平台和网站功能内容,精心组织参与观摩活动,兰州市信用信息共享平台 2017、2018 年连续两年被国家发改委评为 " 全国信用信息共享平台和信用门户网站一体化建设特色性平台网站 ",是西北地区唯一获评城市;2018 年被中国信息协会评为 " 中国政府信息化管理创新奖 "。

其次,各类机构间形成信息孤岛,亟需覆盖全行业的信息共享平台破解。

建立信息报送通报机制

信息孤岛的存在、数据壁垒未打通是征信行业发展的突出问题:拥有数据的公司出于保护自身数据的安全性角度,不愿意将数据共享;数据一旦被征信机构收集,并用于后续的商业行为,所产生的经济利益不再归数据生产者所有,带来数据生产者、拥有者与征信机构利益分配不均的问题;数据交换仍缺乏统一标准和定价体系,无通畅的数据共享渠道。

" 天下事难于法之必行 "。针对推进工作中落实不力的问题,兰州市通过开展专项治理,推进联合惩戒的措施加以落实和推进。根据国家发改委、最高人民法院反馈的甘肃省政府机构失信案件信息,2017-2018 年兰州市政府机构失信案件共计 12 起。兰州市两个年度均提前完成政府机构失信专项治理 " 清零 " 任务,清零率达 100%,案件信息在全国法院失信被执行人名单库中及时撤销。此外,及时督促相关成员单位结合工作职能开展电信网络诈骗、脱贫攻坚、拖欠工资等 19 个重点领域的失信问题专项治理,以及推进国家公共信用评价结果应用,开展旅游、道路客运、天然气、盐业等领域的问题排查和治理。

市场上目前存在的一些信息共享平台虽在一定程度上打破了机构之间的数据壁垒,但仍存在一些难以解决的问题:

去年,还结合区县信用信息报送排名情况,对兰州新区及 8 个区县社会信用体系建设工作进展情况开展实地督导,详细了解各区县信用信息共享平台一体化、信用网站运行、使用情况、存在问题等。通过实地检查督促,进一步提升了各区县对信用体系建设工作的重视程度,促进了责任清单的落实,达到了凝聚共识、推进工作的目的。

一是各信息共享平台接入的互联网金融机构有所重叠,造成一定程度的资源浪费;二是各信息共享平台建立的出发点差异较大,主要取决于该平台的发展方向和市场定位,导致数据收集、管理、呈现的方式均有所差异;三是各平台的搭建和对接都有其特定的技术和数据传输方式,致使各平台成为由多个小数据孤岛汇集成的大孤岛。

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四是构建信息共享平台的目的之一是自动采集客户的违约信息和违规行为,建立黑名单制度,但在实践中,平台未能充分履行违约、违规信息告知义务。

" 双公示 "、联合奖惩案例等信用信息数量是城市信用监测的重要指标,兰州市建立起了信息报送通报机制,对各成员单位报送的 " 双公示 "、动态信息、政策性文件公示、红黑名单、联合奖惩案例等 5 个方面的情况进行及时统计、即时通报,对信用信息报送不力、公示效果不明显、信用体系工作滞后的成员单位点名通报。目前已发布区县排名通报 2 次、市直部门排名通报 1 次,有效强化了各成员单位对信息公示重要性的认识,提升了全市信用信息归集数量和城市信用监测排名位次。通过强化落实,全市已形成规范的红黑名单发布公示制度,联合奖惩有序推进,发布 " 红黑榜 "12 期,归集重点领域联合奖惩典型案例 388 个,下载认定报送国家反馈的联合奖惩案例 624 个,国家黑名单联合惩戒措施实施率不断提高。

第三,建立行业信用信息共享平台是保护消费者隐私的需要

构建信用体系建设全链条机制

由于国内尚未对互联网金融行业的数据采集、使用等方面建立具体监管制度,导致相关企业对用户数据的采集使用实际上是无限制的。这些企业会在用户交易的过程中自动记录相关信息,并将这些信息用于后续的业务开展和征信系统建设中。同时,为避免相关纠纷,这些企业在提供服务的同时,会通过客户难以注意到的条款,使客户在不知情的情况下签署同意其信息的采集和使用,这实质上违反了《征信业管理条例》关于采集信息应经过征信主体同意的要求。

兰州市积极探索与创新,在归集海量信用信息的基础上,不断深化信用信息应用,以用促建、以用促管,逐步构建信用体系建设的全链条机制。2018 年,兰州市将兰州新区、城关区、红古区列为信用建设试点区,鼓励在制度建设、信用应用等方面先行先试。目前试点建设成效显著,其中,城关区结合 " 首善之区 " 建设,全面推进信用体系建设工作,正在探索建立信用积分应用;红古区和兰州新区结合承诺制试点区建设,推进项目审批承诺制改革,并积极引入第三方信用服务机构参与社会信用体系建设,红古区已建立政务立信单位 11 个,立信企业 30 余家。

除此之外,基于互联网的数据抓取、传输和贮存的过程,易受到黑客和计算机病毒的攻击,导致信息泄露。并且,相关企业的内控缺失以及员工的道德风险也会导致信息转卖等信息泄露行为。

在创新开展 " 信易 " 应用方面,兰州市在金融扶贫、肉菜追溯、物业服务、食药监管等领域逐步开展 " 信易 " 应用。金融扶贫方面,将平台和农村信用社进行对接,以村镇信用户、信用村评定为基础,在皋兰县开展了 " 信易 扶贫 " 试点。目前,皋兰县建立信用村 2 个,农户小额信用贷款评定户约 2.3 万户,授信总额超过 6.8 亿元,实际用信 2.5 亿元,解决了农户想发展、无贷款的难题。

因此,通过建立行业信用信息共享平台,制定行业数据采集、共享、查询、使用等相关标准,可以最大限度保护消费者隐私,防范消费者信息滥用。

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中国互联网金融协会应发挥统领作用

注重探索和实践信用应用

从长远的、整个征信行业未来发展趋势看,鉴于个人和中小企业大多数金融行为实质上已经脱离了传统银行体系,借助互联网的方式,通过线上渠道展开,未来国内在个人和中小企业信用体系的构建方面,很可能由Fintech领域来引领。

兰州市注重信用体系建设的应用与实践。在行政审批、政府采购、招标投标、评先选优等行政管理事项中,兰州市推行查询使用信用记录,做到 " 逢报必查、逢办必查 ",平台网站信用信息查询已达 3.7 万人次,对营造公平竞争的市场环境、倡导社会诚信起到了积极作用。在招投标工作中,兰州市信用记录查询使用已全面应用,目前为各投标人及相关市场主体在进行招投标时提供信用记录已达 2 万多次。同时,推行开展信用承诺,鼓励市场主体在申领《营业执照》或申请行政许可时做信用承诺,目前各类市场主体已签订信用承诺书 143 份。

对比上海资信针对P2P公司的NFCS平台,互联网金融协会信用信息共享平台未来可接入的互联网金融机构类型更广,覆盖互联网金融机构下的个人信息及中小企业借贷记录,平台发展潜力更大;对比民营背景的安融惠众,互联网金融协会在把握行业发展节奏、规范行业监管、平衡各方利益等各方面的核心地位,使其必将在个人和中小企业信用信息共享平台的建设方面发挥统领作用。为更好践行这一使命,应具体做好以下几方面工作:

同时,建立完善信用记录,全市信用体系各成员单位结合行政职能,全量采集履职过程中形成的从业人员记录和市场主体的行政许可、行政处罚、监督检查结果、奖励表彰等信用信息,逐步健全政务、商务、社会、司法等领域信用记录。在公务员管理方面,为全市 1.6 万多名公务员和参公人员建立了公务员诚信档案,将公共道德、奖励惩戒、交通肇事、信贷等信息纳入诚信档案,作为考核依据,健全了公务员考核评价体系。

第一,建立行业信用信息共享平台的一个重要前提是各参与企业有充足的动力来分享数据,为满足这一点,必须要以开放平台的模式探索市场化运作机制,包括引入第三方数据服务机构成为共享平台的会员、向数据使用方收取一定的费用等。同时,要建立相关制度,明确参与各方的权利和义务,明确参与各方权利与义务的对等,在此基础上最大化参与各方的利益,并最大限度地保护参与机构的客户资源和商业秘密。

下一步,兰州市将按照国家和省上社会信用体系工作的部署安排,进一步提高思想认识,聚焦重点领域,在加强数据归集、落实联合奖惩、开展信用修复等工作的基础上,坚持补短板、抓落实、扩应用、谋创新,在信用信息应用方面狠下功夫,致力打造闭环信用监管体系,让 " 信用有价、守信受益、守信有感 " 逐步成为现实,为构建诚信兰州不懈努力。

第二,要建立一整套标准,不仅包括信息上报、传输以及共享信息展示的标准,还包括违约的定义,以便编制行业“失信名单”、“疑似名单”,用以提示高风险客户。要按照统一的框架,与人行征信系统以及征信市场各数据库之间建立稳定的信息共享渠道,促进征信行业整体运营成本的降低和效率的提高。

第三,互联网金融协会应呼吁推进国家对个人信用信息保护及共享的立法,促进全社会信用体系的完善,从而更好体现建立信用信息共享平台的价值。同时,要加强相关宣传教育和业务培训,提高对信息主体权益保护工作的意识。

第四,互联网金融协会可进一步推动行业信用信息共享平台与工商、税务、公安、海关等政府机构的数据共享,进一步丰富数据来源,制定数据共享标准,加大违约成本,强化社会诚信意识。

第五,除了不断完善个人信用信息共享体系外,互联网金融协会还可牵头构建中小企业信用信息共享平台。由于商业银行普遍存在的对中小企业“惜贷”行为,中小企业更多通过民间借贷或互联网渠道筹集资金,这使得非银行借贷机构比传统商业银行拥有更多中小企业经营数据,更了解中小企业发展情况。基于此优势,互联网金融协会可以集合这类非银行借贷机构的信息,并畅通与银行业金融机构间的信用信息互通渠道,同时连接工商、税务机构,结合纳税数据、进销存数据、诚信经营信息等,建立起一套完善的中小企业信用信息共享体系。依靠这套体系,不仅可以满足中小企业的多渠道融资需求,还可以倒逼中小企业加强信用建设,规范经营,助力实体经济发展。

2016年9月9日,由中国互联网金融协会组织建设的“互联网金融行业信用信息共享平台”正式开通,陆金所等17家机构作为首批会员单位,签署了《互联网金融服务平台信用信息共享合作协议》并接入该平台。

可以预见,互联网金融协会牵头建立的信用信息共享平台是一项长期、复杂的工程。在首批17家会员机构接入后,一方面要加快扩大共享机构参与,丰富共享数据库;另一方面要脚踏实地、先易后难,从聚焦从业机构最小需求开始,稳步向前迈进。

(李仁杰:陆金所董事长,杨峻:陆金所副总经理兼首席风险官)(编辑:曾芳,如有意见或建议,请联系:zengfang@21jingji.com)

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