网商银行拟推ABS破资金困局 花呗不良率不到1%

来源:http://www.njdw890.com 作者:www.4858com 人气:187 发布时间:2019-11-28
摘要:(原标题:网商银行拟推ABS破资金困局 花呗支用不良率不到百分之一) 转瞬间,天猫“双11”已走入第11个年头。 又是一年双十一,能否延续过去的盛景尚待市场检验。但这场消费者的

(原标题:网商银行拟推ABS破资金困局 花呗支用不良率不到百分之一)

转瞬间,天猫“双11”已走入第11个年头。

又是一年双十一,能否延续过去的盛景尚待市场检验。但这场消费者的狂欢背后,毫无疑问越来越离不开蚂蚁金服旗下银行、理财和保险板块的业务支持。

往年,随着11月11日零点到来,各家互联网电商巨头的访问量和交易量会比平时激增数倍,而在交易量激增的另一头,是金融与科技不断突破攻坚的战场。

近日在蚂蚁金服的一场发布会上,21世纪经济报道记者了解到,网商银行即将推出首单信贷资产证券化产品以破解资金瓶颈,蚂蚁财富板块也和传统金融机构信托公司合作推出“理财 消费”的消费信托产品,保险板块也将和9家保险公司合作推出五大类30种消费保险产品。

“科技是‘双11’最大的功臣。”11月5日,网商银行行长金晓龙如是说。虽然“双11”贷款累计总资金量达到3000亿元,服务商家数超过300万。

网商银行拟推首单ABS

贷款需求旺盛

网商银行行长、蚂蚁金服集团副总裁俞胜法在发布会上表示,为了帮助商家备战“双11”,今年9、10月两月,网商银行已给全国133万家小微商户提供贷款,累计提供贷款近500亿元,户均贷款3.74万元 。

网商银行的前身阿里小贷,作为阿里系的金融机构属性单位,从2010年开始,第一次参加天猫“双11”的活动。如今“我们已经第10次参与到天猫‘双11’活动。”金晓龙颇为感慨的说。

除贷款之外,网商银行计划提供仓储质押贷款、物流金融等全流程的金融服务。在大力提供融资服务背后,网商银行资金压力如何破解?

兵马未动,粮草先行,“粮草”即资金,是商家“双11”运转成功的重要组成部分。一个直观的数据是,在11月5日,网商银行发布的《天猫双11小微企业贷款报告》中显示,今年“双11”,中小商家贷款需求极为旺盛,仅网商银行与其合作机构,累计放款金额就将达到3000亿元,同比增长50%,中小商家认为贷款可以有效促进自己的生意。

传统银行的打法受限于资本金,包括招行、工行在内的传统商业银行亦纷纷提出要向“轻资产”银行转型。网商银行作为首批获批的民营银行,注册资本金只有40亿,必然要走一条有别于传统银行的破解资金瓶颈困局的路径。

《证券日报》记者查询注意到,去年同一时期,网商银行累计放款的金额是2000亿元。

此外,网商银行还有其特殊的流动性风险。主要包括:一是目前网商银行的负债结构单一,受制于远程结算户的开户问题,其个人存款规模微小,基本依靠同业存款进行业务运作,容易受银行间市场资金供求波动影响。二是交易对手集中度高。

据悉,在“双11”备战期间,商家人均借款7次,15万商家借款超过100次。

拓展资金来源渠道是网商银行的当务之急。截至2015年末,网商银行已与14家银行、基金公司等金融机构开展同业授信合作,获得授信总额约550亿元,同业存款余额260亿元。

据《证券日报》记者了解,在旺盛贷款需求的背后,还有贷款理念的变化。金晓龙称:“70%的商家贷款并不是因为穷,或者经济拮据。而是认为这是一个杠杆,是一个良性的经济金融杠杆。利用这样的杠杆,花1元钱利息可以赚2元钱利润。”

当日,俞胜法也坦承,“我觉得网商银行主要讲的就是资金来源问题,我们现在还是三条路,一个存款,一部分同业资金,另一部分就是证券化。”

对于目前商家理念的变化,据金晓龙讲述,“我们做了一个统计,大概85%的商家年龄在40岁以下,我们感到到中国年轻人一代,80后、90后的年轻商家经营的理念,是运用杠杆来撬动自己生意的理念。”

他还同时透露,网商银行马上就将取得银行间市场信贷资产证券化资质。这也将是第一单在银行间市场发行的小额分散信贷资产证券化产品。俞胜法表示,资产证券化是网商银行今后资金来源的重要渠道。

金晓龙讲述了一个例子,四川康定的一位商家张女士是卖牛肉干的,自2012年开始,在网商银行贷款累计高达5000笔,平均1天1次还不止。“我们后来怕她不知道这是一种贷款行为,给她打电话,就问她是否知道这是贷款行为,她说知道。但因为贷款是按天计息,非常便宜,所以觉得没有问题。”每次有订单,就来借款,订单大就多借,小就少借,赚钱了立马还,每笔只用几天,因为这样利息付得少,几年下来,她的销量从每年10万元做到每年200多万元。

除了给卖家提供贷款外,蚂蚁金服通过花呗为买家提供消费信贷也备受市场关注。在苏宁消费金融被披露不良率超过10%之际,俞胜法表示:“花呗不讲逾期率,而是叫支用的不良率,目前百分之一都不到。”

贷款不良率仅1%

“消费 理财”新型信托产品?

同时据《证券日报》记者了解,网商银行“双11”期间,60%的商家贷款额度提升,平均提额超60%,而不良率仅为1%。而在不良率仅1%的背后是数字金融正在成为“新武器”,人工智能技术和云计算技术成为了强有力助力。

近期,蚂蚁金服还推出了“消费 理财”的新产品“乐买宝”。蚂蚁金服集团财富事业群总裁黄浩介绍,乐买宝背后对应的产品是消费信托,目前是和中信信托在合作,收益由基础收益和消费返还权益组成。

一个3000亿元贷款,300万商家,这样庞大的“双11”贷款工程,却只花费了网商银行20人的人力资源。金晓龙认为,科技是“双11”贷款最大的功臣,“这个任务,依靠20个信贷审批员是不可能完成的,但20个产品经理和工程师就有可能。”

具体而言,乐买宝投资者可获得基本收益,基础收益是由信托机构提供基础资产并进行管理。此后,到指定的聚划算商场中消费,便可获得额外收益。而这部分的额外收益是由消费的商家返利而来。整个产品收益最高15%封顶。

金晓龙解释说:“我们识别商家的经营能力和信用状况,要通过超过10万个指标,100多个模型,靠人工识别是不现实的,但AI技术完美解决了这个难题。而云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下,弹性扩容,应对双11的贷款高峰。”

如果以基本收益3.7%来计算,投资者需要购买价值不菲的产品才能获得11.3%的额外返利。据了解,目前已有20多万人购买这款产品。

而且,依靠科技的力量,网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平,也因为如此,网商银行透露,在今年“双11”,将给予贷款商家总计3700万元利息减免。

“这个模式总结下来就是三句话:第一是买得越多赚得越多;第二是赚的不会比花的多,因为它是一个消费权益的返还;第三,总之是有赚的。同样的消费,在全网低价的情况下,你的消费可以为自己的理财获得额外的消费返还收益。”黄浩解释称。

此外,截至9月份的数据是,网商银行目前服务小微商户数量已达1746万户,3年中服务小微企业数量翻了10倍,其中80%的商户从来没有获得过银行贷款。

按照监管相关规定,该产品不会做任何收益承诺,同时黄浩强调,即使产品引入了保险公司的增信,也并不能表明所有投资绝无风险。

金晓龙说,中国小微企业平均寿命是3年,但平均却要在第4年才能获得贷款,如果在创业第二年就有贷款支持,很多企业的故事可能就不一样了。

消费保险升级五大类

据《证券日报》记者了解,和许多人想得不同,在“双11”贷款里,金额增长最快的地区,并非北上广。网商银行的数据显示,双11贷款增速TOP5的省份是云南、广西、贵州、内蒙古、江西。金晓龙说:“这可以看出电商经济发展,以及电商金融发展,对中西部地区金融拉动是高于中东部的,这也体现了金融电商振兴实体经济的作用。”

蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭在发布会上称,一年以前,消费保险只有退货险,现在消费保险一共有五大类:质量保障类,比如衣服褪色险、鞋子脱胶险、生鲜腐烂险等;物流保障类比如退货运费险、物流破损险;售后保障类比如化妆品过敏险;价格保障类比如保价险;信用保障类的订单险等。

尹铭透露,目前9家保险公司将与蚂蚁金服保险平台合作,提供5大类超过30种消费保险服务。

尹铭表示,尽管消费保险还是一个初生概念,但其规模、增速和发展空间并不小。根据蚂蚁金服的统计,今年前三季度,消费保险的保单量同比增速超80%,消费保险的保费收入增速超50%,高于保险行业增速。根据保监会官网数据,2016年1-9月,产险业务保费同比增长7.8%。

泰康保险集团副总裁王道南表示,过去保险的痛点在于如何将低频的冷产品变成高频的热产品,很多传统保险可能一年就互动一次,而依托网购平台的消费保险已经把冷的产品变成了热的产品,能直接面对客户,通过保险拉动消费,是一个多赢局面。 相关新闻

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